Характеристики и особенности страхования ответственности

Лекция 11

Страхование ответственности

Характеристики и особенности страхования ответственности

2 ОСАГО и система «зеленой карты»

Страхование профессиональной ответственности

Литература

1 Сплетухов, Ю.А. Страхование [Текст]: Учебное пособие / Ю.А.Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 312с. – (Высшее образование).

2 Страхование [Текст]: учеб./ А.Н.Базанов, Л.В.Белинская, П.А.Власов (и др.); под ред. Г.В.Черновой. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. – 432с.

3 Щербаков, В.А. Страхование [Текст]: учебное пособие / В.А.Щербаков, Е.В.Костяева. – 2-е изд., перераб. и доп. – М: КНОРУС, 2008. – 312с.

4 Яковлева, Т.А. Страхование [Текст]: учебное пособие / Т.А.Яковлева, О.Ю.Шевченко. – М.: Экономистъ, 2004 – 217с.

5 Черных М.М., Сухоруков Д.Б. Страхование профессиональной ответственности врачей [Текст] // Организация продаж страховых продуктов. – 2008. - № 1.

Нормативные документы

1 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (Принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 14.07.2008, с изм. и доп., вступающими в силу 01.09.2008). Глава 48 «Страхование».

2 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3 Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.12.2007, с изм. от 16.05.2008) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

4 Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 (ред. от 29.02.2008) «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

5 Постановление Правительства РФ от 08.12.2005 N 739 (ред. от 29.02.2008) «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».

Характеристики и особенности страхования ответственности

Страхование ответственности – самостоятельная сфера страховой деятельности. Предприятия, организации, учреждения и граждане в процессе своей деятельности потенциально могут нанести ущерб здоровью, имуществу и иным имущественным интересам третьих лиц. В соответствии с требованиями законодательства они обязаны компенсировать возникший вред.



Страхование ответственности возникло и сформировалось как самостоятельная отрасль страхового дела значительно позже имущественного и личного страхования. Исторически страхование гражданской ответственности началось со страхования ответственности физических лиц, позже с развитием страхового рынка и необходимость повышения социальной защищенности началось страхование гражданской ответственности за нарушение договорных обязательств, ответственности работодателя за вред, причиненный здоровью сотрудника и т.д.

В нашей стране эта отрасль страхования получила развитие в начале 1990-х годов.

Страхование ответственности выполняет двоякую функцию:

- С одной стороны, оно ограждает страхователя или иных застрахованных от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного ими вреда третьим лицам.

- С другой – обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации. Именно поэтому отдельные виды страхования ответственности проводятся во многих странах в обязательном порядке. Государство исходит из того, чтобы потенциальные потерпевшие имели гарантию возмещения нанесенного им вреда независимо от возможностей и желания его причинителей компенсировать ущерб.

Страхование ответственности отличается от страхования имущества. При страховании имущества страхуется заранее определенная вещь или собственность, на заранее определенную сумму. При страховании ответственности объектом защиты становятся не заранее определенные имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом.

Страхование ответственности имеет ряд специфических особенностей и характеристик.

1 Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность.

Совершив какое-либо правонарушение, страхователь может причинить потерпевшим (третьим лицам) вред различного характера:



- физический вред (приведший к временной нетрудоспособности, инвалидности, смерти);

- материальный вред (выражается в уничтожении, повреждении или незаконном расходовании имущества);

- финансовый вред (связан с лишением будущих доходов или права пользования чем-либо);

- моральный вред (выражается в физических или нравственных страданиях).

В результате у такого правонарушителя возникают различные виды ответственности – уголовная, гражданско-правовая, административная. Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность.

Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц) и удовлетворения его интересов за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, то есть третьему лицу.

Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. Однако страхователь может нести еще уголовную и административную ответственность. Уголовная ответственность не может быть застрахована. Так же не может быть застрахована ответственность за причинение морального вреда.

2 Страхование ответственности покрывает не собственный вред страхователя, а вред, причиненный им имущественным интересам третьих лиц - их жизни, здоровью, имуществу.

В соответствии с нормами Гражданского кодекса лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Страхование ответственности обеспечивает компенсацию причиненного страхователем вреда в пределах страховой суммы.

Сумма вреда, превышающая страховую сумму, возмещается потерпевшему самим страхователем добровольно или через суд.

3 Существуют два вида гражданско-правовой ответственности - внедоговорная и договорная.

Им соответствуют два вида страхования ответственности:

- страхование ответственности за причинение вреда (страхование гражданской ответственности);

- страхование ответственности за нарушение договора (страхование ответственности по договору).

По договорам страхования гражданской ответственности страховым риском является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, который должен быть возмещен причинителем исключительно исходя из требований гражданского законодательства и не связан с ненадлежащим исполнением договорных обязательств. Такую ответственность принято называть деликтной, то есть связанной с противоправными действиями, правонарушениями (например, страхователь нанес вред третьему лицу в результате ДТП).

Страхование ответственности за нарушение договора предусматривает возмещение вреда в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем обязанностей по договору между ним и третьим лицом.

Ответственность за нарушения исполнения договоров может наступать:

- когда в законодательстве прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров;

- когда контрагенты на основе имеющихся у них прав установили в договоре случаи и размеры ответственности сторон.

Страхование ответственности по договору проводится значительно реже, чем страхование гражданской ответственности.

4 При заключении договора страхования внедоговорной ответственности не известен потерпевший - выгодоприобретатель. Он выявляется только при страховом случае - причинении ему вреда страхователем.

Участниками договора страхования ответственности являются три лица – страховщик, страхователь (застрахованный) и выгодоприобретатель (потерпевший). Последний в момент заключения договора страхования внедоговорной от­ветственности выступает как абстрактное лицо. Никогда нельзя заранее сказать, кому будет выплачено страховое возмещение, и в каком размере. Это выявляется только при наступлении стра­хового случая, когда причинен вред третьим лицам.

Таким образом, при страховании ответственности выгодоприобретатели (третьи лица) назначены законом – это лица, которым причинен определенный вред.

5 При определении страховой суммы в страховании ответственности нет такой точки отсчета, как страховая стоимость объекта страхования (за исключением случаев страхования ответственности за нарушение договорных обязательств).

Страховая сумма может быть установлена по договоренности страхователя и страховщика, или на основании лимитов страховой ответственности (могут быть определены законодательством, объединениями страховщиков, международными соглашениями).

Лимиты страховой ответственности (лимит ответственности страховщика) – максимальная величина страхового покрытия (иногда – минимальная – зависит от вида страхования ответственности). Лимит устанавливается на объект страхования - на одного пассажира, на один килограмм багажа (груза), на один страховой случай, на договор страхования в целом и другое.

В договоре может быть оговорено несколько лимитов ответственности страховщика.

- лимит ответственности как максимально возможный размер выплаты воз­мещения за каждый страховой случай;

- лимит ответственности за каждое выдвигаемое требование потерпевшим;

- лимит ответственности по одному пострадавшему лицу;

- лимит ответственности по нескольким лицам, пострадавшим от одного страхо­вого случая;

- лимит ответственности по ущербу, причиненному имуществу юридических и физических лиц;

- лимит ответственности на весь срок действия договора страхования (стра­ховая сумма).

Пример.

Например, в результате ДТП нанесен вред нескольким пешеходам: первому на сумму 10 000 руб., второму - 15 000 руб., третьему - 25 000 руб. Обязательства страховщика могут различаться в зависимости от того, какие лимиты ответственности и в каком размере предусмотрены условиями договора.

Вариант 1.

Условиями договора предусмотрен единый лимит на каждый страховой случай в сумме 25 тыс. руб. Страховщик выплатит всего 25 тыс. руб., суммы распределит пропорционально убыткам, понесенным каждым пострадавшим: первый потерпевший получит 5 тыс. руб., второй – 7,5 тыс. руб. и третий – 12,5 тыс. руб.

Если найдется четвертый пострадавший (опоздавший), то он может рассчитывать лишь на получение суммы, оставшейся после выплаты потерпевшим, успевшим предъявить требования.

Вариант 2.

Если договором страхования предусмотрено дополнительно, что при нанесении вреда двум или большему числу лиц лимит ответственности страховщика повышается до 40 тыс. руб., то именно эта сумма будет распределена между потерпевшими: первому – 8 тыс. руб., второму – 12 тыс. руб., третьему – 20 тыс. руб.

Вариант 3.

Если установлена величина лимита ответственности по требованиям каждого потерпевшего, например, в сумме 20 тыс. руб., то первым двум потерпевшим страховщик полностью возместит нанесенный ущерб (они получат соответственно 10 и 15 тыс. руб.), а третьему будет выплачено только 20 тыс. руб.

Обычно устанавливается лимит ответственности за весь срок действия договора страхования, который может рассматриваться как страховая сумма. Это необходимо, так как в период действия договора может произойти несколько страховых случаев, поэтому страховщику важно ограничить общую сумму своих обязательств по договору.

Пример.

Условия договора предусматривают лимит ответственности на один страховой случай 20 тыс. руб. и лимит ответственности на весь срок договора 40 тыс. руб.

В период действия договора произошло три страховых случая:

- ущерб по первому составил 30 тыс. руб., сумма страховой выплаты - 20 тыс. руб.,

- убыток по второму - 15 тыс. руб., оплачены страховщиком полностью;

- убыток по третьему - 10 000 руб., из которых страховщик оплатил только 5000 руб. (остаток лимита ответственности по договору после оплаты последствий первых двух страховых случаев). После этого действие договора прекращается.

Классификация видов страхования предусматривает следующие виды страхования ответственности (по Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статья 32.9):

- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (в том числе автотранспортных средств, средств воздушного транспорта, водного транспорта, железнодорожного транспорта);

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

В практике страхования принята более широкая детализация, выделяются кроме указанных в Законе и такие виды страхования ответственности:

- страхование гражданской ответственности перевозчиков;

- страхование профессиональной ответственности;

- и другие.

Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах. Самый распространенный случай обязательного страхования ответственности – страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, которое проводится практически во всех развитых странах мира. Это связано с тем, что именно с ДТП чаще всего связаны случаи причинения вреда третьим лицам. К тому же величина ущерба, особенно в случае серьезной аварии, может измеряться весьма крупными суммами.

Предоставляемая страховщиком страховая защита может включать:

- оплату обоснованных (подлежащих возмещению в соответствии с действующим законодательством и условиями договора страхования) требований третьих лиц к страхователю и отклонение необоснованных требований, а также проверку таких требований страховщиком;

- возмещение необходимых и целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя и внесудебной защите интересов страхователя при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;

- возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была произведена с ведома и при согласии страховщика либо страхователь не мог избежать передачи дела в суд;

- предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и специалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств причинения вреда третьим лицам и оценке величины такого вреда, в судебной и внесудебной защите страхователя в связи с предъявляемыми ему требованиями третьих лиц о возмещении вреда;

- возмещение необходимых и целесообразных расходов по спасанию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшение другого ущерба, причиненного страховым случаем;

- оплату сумм залога или иных сумм, которые страхователь обязан внести в силу закона, по решению суда или иных компетентных органов в качестве обеспечения выполнения обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам.

Порядок расчета страховой выплаты.

В зависимости от обстоятельств дела сумма убытков может быть рассчитана сторонами самостоятельно по взаимной договоренности или же определена решением суда. Как правило, через суд рассматриваются требования потерпевших о возмещении вреда в случаях, когда сторонам не удалось согласовать размер возмещения и одна из сторон требует судебного разбирательства.

Убытки, связанные с потерями в имуществе, как правило, определяются следующим образом:

- при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества - в размере его стоимости на день страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, годных для производства или реализации;

- при частичном повреждении имущества - в размере затрат на его восстановление либо, если имущество не подлежит восстановлению, в размере разницы между стоимостью имущества до страхового случая и его стоимостью с учетом обесценения после страхового случая.

Убытки в связи с причинением вреда жизни и здоровью индивида (основной регулирующий документ – Гражданский кодекс РФ, глава 59 «Обязательства вследствие причинения вреда»):

- Прямые убытки потерпевших при причинении вреда их здоровью - расходы на медицинское обслуживание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение (включая оплату проезда потерпевшего к месту лечения и обратно, а в необходимых случаях также и сопровождающего лица), по уходу за потерпевшим, на усиленное питание, протезирование, приобретение специальных средств транспорта, их капитальный ремонт и покупку горючего, получение другой профессии и т. д.

- Неполученный доход при причинении вреда здоровью индивида - потеря заработка (дохода), вызванная уменьшением или утратой трудоспособности.

- Имущественный вред в случае смерти кормильца выражается в лишении его иждивенцев основных средств к существованию, поступавших ранее от умершего, а также в расходах на его погребение.

Кроме всего изложенного все-таки нужно понимать, что даже при страховании ответственности на виновного в причинении ущерба может быть возложена ответственность:

- при­чинитель вреда (страхователь) остается ответственным перед потерпевшим (выгодоприобретателем) в размере причиненного ему ущер­ба, не покрытого страховым возмещением;

- страховщик может также ис­пользовать по отношению к страхователю регрессное взыскание вы­плаченного пострадавшему страхового возмещения (например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторож­ности).

2 ОСАГО и система «зеленой карты»

Механическое транспортное средство – автомобиль, мотоцикл, мопед – источник повышенной опасности, способный причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам). Этот вид страхования начал бурно развиваться в 1920-е годы. В большинстве стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме.

В России обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется в РФ с 1 июля 2003 года.

Ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный в про­цессе эксплуатации автомобиля, несет не водитель, а владелец транспортного средства.

Согласно статье 1079 Гражданского кодекса РФ обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют средством транспорта на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством и т.п.).

Эти лица освобождаются от ответственности только если докажут, что вред возник вследствие умысла потерпевшего, обстоятельств непреодолимой силы или что средство транспорта перестало быть их собственностью в результате противоправных действий третьих лиц.

Правовую базу ОСАГО составляют следующие документы:

1 Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.12.2007, с изм. от 16.05.2008) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

2 Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 (ред. от 29.02.2008) «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

3 Постановление Правительства РФ от 08.12.2005 N 739 (ред. от 29.02.2008) «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».

Объект страхования - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Страховой случай - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

(Ранее возникали проблемы относительно ДТП, совершенного на внутренних территориях предприятий и во дворах жилых домов. Страховщики отказывали в выплате. Последние изменения в нормативной базе признали эти случаи страховыми).

Страховая сумма устанавливается в нормативных документах. Страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) должен возместить потерпевшим причиненный вред в следующих пределах:

- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тыс. рублей;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - не более 160 тыс. рублей;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тыс. рублей.

Страховые тарифы рассчитываются на основе базовых страховых тарифов и повышающих и понижающих коэффициентов (смотри нормативный документ).

Базовые страховые тарифы установлены по типу (категориям) транспортных средств и по их назначению. Например, базовые страховые тарифы составляют:

- Легковой автомобиль (категории «В»), принадлежащее гражданину – 1980 руб.;

- Автобус (категория «Д»), с числом пассажирских мест более 20 – 2025 руб.;

- Троллейбус – 1620 руб.

Установлены следующие коэффициенты к базовым тарифам:

- В зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Например: для Москвы – 2,0, Киров – 1,3, Кирово-Чепецк – 1,0, самый маленький коэффициент – 0,5.

- В зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат (в предыдущем периоде). Например, при отсутствии страховых выплат после первого года страхования коэффициент снижается с 2,45 до 2,3 (самый маленький – 0,9, 5 лет без ДТП).

- В зависимости от наличии сведений о количестве лиц, допущенных к управлению ТС. При ограниченном количестве лиц коэффициент 1,0, в противном случае – 1,5.

- В зависимости от возраста и стажа водителя. Например, водитель до 22 лет и без стажа – 1,3, со стажем более 22 лет – 1,0.

- В зависимости от мощности двигателя (для категории «В»). Так, автомобиль до 70 л.с. – 0,7, свыше 150 л.с. – 1,7.

- В зависимости от периода использования транспортного средства. Например. использование автомобиля 10 месяцев в году и более – 1,0. при использовании 6 месяцев в году – 0,7.

Установлена структура страхового тарифа по ОСАГО:

- Нетто-ставка страхового тарифа - 77%

- Резервы компенсационных выплат – всего - 3%

в том числе в резерв гарантий - 2%

- Расходы на ведение дела - 20%

- Брутто-ставка страхового тарифа - 100%.

Расчет страховой премии для гражданина – владельца автомобиля ВАЗ-2101, имеющего стаж вождения 22 года, ни одного ДТП за период с 1 июля 2003 года:

( 1 ),

где Т - страховая премия,

ТБ - базовый тариф (легковой автомобиль в собственности физического лица -1980 руб.),

КТ - коэффициент территории (Киров – 1,3);

КБМ - коэффициент наличия или отсутствия страховых выплат (0,9, ни одного ДТП за 5 лет);

КВС - коэффициент возраста и стажа водителя (стаж 22 года – 1,0);

КО - коэффициент количества лиц, управляющих автомобилем (завялен владелец – 1,0);

КМ - коэффициент мощности (55 л.с. – 0,7);

КС - коэффициент периода использования (с мая по октябрь – 0,7);

КН - коэффициент нарушений (не было – 1,0).

Кроме того, возможно применение повышающего коэффициента (КН) в размере 1,5 по отношению к следующим владельцам транспортных средств:

- сообщивших страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования;

- умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;

- привлекавшихся к административной ответственности за управление автомобилем в состоянии опьянения;

- скрывшихся с места дорожно-транспортного происшествия;

- использовавших автомобиль вне предусмотренного договором обязательного страхования сезонного периода использования;

- предоставивших автомобиль лицу, не указанному в списке пользователей, которое и стало виновником ДТП и другие.

Срок действия и порядок заключения договора страхования.

Договор обязательного страхования заключается обычно на 1 год. Владелец автомобиля должен предъявить полис ОСАГО уже при регистрации транспортного средства в ГИБДД.

Изменен порядок продления договора страхования. Ранее у водителей было 30 дней на заключение нового договора (страховщик был обязан выплачивать страховое возмещение потерпевшим). Сейчас продление договора осуществляется путем заключения нового договора.

Регрессный иск страховщика. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если:

- вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

- вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

- указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

- указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

- указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством;

- страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.

При этом страховщик также вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

Заключая договор страхования ответственности, нужно пом­нить, что если фактический ущерб третьему лицу превысит установленную договором страховую сумму, то разницу между величиной ущерба и страховой суммой придется компенсировать самому владельцу транспортного средства.

В настоящее время владельцы транспортных средств заключают договоры добровольного страхования гражданской ответственности с безусловными фран­шизами, равными лимитам ответственности страховщика по договору обязатель­ного страхования.

Международная система «Зеленая карта». Для решения проблемы возмещения вреда, причиненного потерпевшим иностранными владельцами автотранспортных средств, в Европе с 1 января 1953 года действует единое Соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности («Зеленая карта»), к которому в настоящее время присоединились около 40 стран не только Европы, но и Азии и Африки.

Название данного соглашения – «Зеленая карта» - связано с цветом документа, официальное название которого «Международная карта автострахования».

По условиям данного соглашения, в случае если при эксплуатации автотранспортного средства, зарегистрированного в одной из стран – участниц соглашения, в другой стране-участнице будет нанесен ущерб юридическому или физическому лицу, он подлежит возмещению через механизм страхования. В этих целях предусматривается следующее:

- во всех странах – участницах соглашения существует обязанность для владельца транспортного средства застраховать риск гражданской ответственности, связанный с его эксплуатацией;

- при заключении договора такого страхования страхователю вместе со страховым полисом, действующим внутри страны, выдают «зеленую карту», подтверждающую, что его страховщик несет ответственность и по обязательствам, связанным с нанесением вреда владельцем транспортного средства третьим лицам на территории других стран – участниц соглашения;

- при наступлении страхового случая «зеленая карта» предъявляется органам власти страны посещения, а убытки, нанесенные потерпевшим, возмещаются первоначально специально созданной организацией – национальным бюро «Зеленой карты», а затем компенсируются данному бюро страховщиком страхователя, нанесшего вред.

В каждой стране правительство официально признает одну-единственную организацию, создаваемую уполномоченными страховщиками в качестве национального страхового бюро

Национальные бюро «Зеленая карта» входят в единую организацию - Совет бюро со штаб-квартирой в Брюсселе, который действует под эгидой Рабочей группы по автомобильному транспорту Комитета по внутреннему транспорту Экономической комиссии ООН для Европы.

Россия до сих пор оставалась единственной европейской страной, которая не является членом международной системы «Зеленая карта». Поэтому российские страховщики выпускать свои собственные «зеленые карты» пока не имеют права. Российские автовладельцы могут купить «зеленые карты» только иностранных страховщиков. Их можно купить как на границе, на территории зару­бежного государства, так и в России, причем значительно дешевле. Продают их агенты (субагенты) иностранных страховщиков: российские страховщики, страховые брокеры (маклеры) и страховые агенты российских страховщиков.

Однако в марте 2008 года Распоряжением Председателя Правительства РФ от 19.03.2008 N 337-рРоссийский союз автостраховщиков признан участником международной системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта», исполняющим функции национального страхового бюро системы «Зеленая карта».

Планируется, что продажа международных полисов автострахования в России начнется с 01.01.2009.

Лимиты ответственности – устанавливаются законодательством каждого из государств – участников соглашения «Зеленая карта», поэтому они различаются. Самые дешевые карты предназначены для поездки в Украину, Беларусь или Молдову, дороже будет стоить «зеленая карта» в Прибалтику, еще дороже - в Скандинавию, а самой доро­гой является карта, действующая во всех странах - членах бюро «Зеленой карты». Предполагается, что потенциальный ущерб, который может вызвать владелец транспортного средства, тем выше, чем выше средняя стоимость автомобилей

Специальной директивой ЕС, принятой 30 декабря 1983 года, установлены минимальные размеры лимитов, которые должны соблюдать все государства - участники соглашения. Лимит ответственности для каждого пострадавшего в результате ДТП в случае причинения вреда его здоровью должен быть не менее 350 тыс. евро, в случае причинения вреда более чем одному лицу - лимит ответственности 500 тыс. евро. Лимит ответственности на случай нанесения вреда имуществу третьих лиц в результате одного ДТП - 100 тыс. евро независимо от числа пострадавших.


3490427000076393.html
3490515116662714.html
    PR.RU™